Pensionsåldern höjs – vad kommer det betyda för dig?
Med början 2020 kommer pensionsåldern att höjas stegvis. Det kan innebära att lägsta ålder att ta ut pension är 68 år 2030. Hur kommer det påverka dig och din pension? Och behöver du pensionsspara annorlunda än tidigare? Vardagsekonomen går igenom vad som gäller.
Varför höjs pensionsåldern?
Vi blir allt friskare och lever längre. Många av oss kan alltså se fram emot en lång och aktiv ålderdom. Det ställer förstås också krav på pensionssystemet, som måste räcka till fler år än tidigare. Det här är bakgrunden till att pensionsåldern nu höjs.
Den 1 januari 2020 höjde man lägsta ålder för att kunna ta ut den allmänna pensionen från 61 till 62 år. Även LAS-åldern, det vill säga den som bestämmer hur länge du har rätt att vara kvar på jobbet, höjdes från 67 till 68 år. Det här var första steget av flera i en långsiktig plan, där pensionsåldern kommer att höjas stegvis. Från 2023 är det till exempel 63 respektive 69 år som gäller.
Nytt system med riktålder för pension
Nytt för i år är att riksdagen beslutat om att gå över till något som kommer kallas ”riktålder” för pension. Det här är en pensionsålder som är knuten till den beräknade medellivslängden för varje generation. Riktåldern kommer så småningom att styra när din åldersgrupp kan ta ut den allmänna pensionen, bostadstillägg och garantipension. Enligt ett förslag från Pensionsmyndigheten kan du som idag är 60 år få en riktålder på 67 år. Det skulle betyda att lägsta pensionsålder för dig skulle bli 64 år och du skulle ha rätt att jobba kvar på din arbetsplats fram till du fyller 70 år – om du vill och kroppen orkar med.
Vad händer med din allmänna pension?
På senare år har den allmänna pensionen urholkats, så att den motsvarar allt mindre del av slutlönen. Den som gick i pension vid 65 år 1995 kunde räkna med ca 62 procent av slutlönen i allmän pension. För den som fyllde 65 år och gick i pension 2015 var motsvarande siffra 47,5 procent. Idén bakom den höjda pensionsåldern är att vända den här utvecklingen.
Som exempel tar vi Nina, 55 år, som är grundskolelärare. Vi räknar med att hon kommer behöva jobba till 68 år innan hon får gå i pension. Enligt en beräkning av Swedbank och Sparbankerna blir hennes månadspension då 4 000 kronor högre före skatt, jämfört med om hon hade gått i pension vid 65. För de yngre generationerna väntas ökningen bli ännu större.
Hur påverkas tjänstepension och privat pensionssparande?
När det kommer till ditt pensionssparande utöver den allmänna pensionen så sker inga förändringar i dagsläget. Det här innebär att samma regler och åldrar gäller för uttag av tjänstepension som tidigare. Saknar du tjänstepension, läs här. Det påverkar inte heller de pengar du valt att pensionsspara privat, men det är värt att tänka på att vi kommer behöva mer pengar om vi lever längre. Därför tycker jag det är värt att försöka höja ditt privata pensionssparande – ju förr dess bättre. Då hinner du dessutom få ut mer av ränta-på-ränta-effekten.
Så mycket pension förlorar du om du går tidigare
Än så länge kan du alltså välja att gå i pension redan när du fyller 62 år. Eftersom jag ofta får frågor om tidig pension vet jag att det är många som funderar på detta. Visst kan det kännas lockande att sluta jobba lite tidigare, men tänk på att det kan bli en dyr historia! Anledningen är att tiden som dina pensionspengar ska räcka till blir längre än det som Pensionsmyndigheten ursprungligen har räknat med. Dessutom missar du några års inbetalningar till pensionen. För att lättare förstå vad det innebär kommer här ett exempel på hur det kan se ut:
Anders är 63 år och tjänar 28 000 kronor i månaden. Väntar han till 65 år med att gå i pension får han ut 17 000 kronor i månaden. Väljer han istället att gå i pension på en gång får han ut 14 900 kr/mån. Detta innebär att hans pension blir cirka 12 procent lägre per månad – under resten av hans livstid!
Om du funderar på att gå tidigare i pension kan det alltså vara nödvändigt att i god tid spara mer privat för att täcka upp den del du tappar. I vår pensionsguide får du bra tips om hur du ska pensionsspara utifrån din ålder.
Källor:
Pensionsmyndigheten
ap7
Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. De pengar som placeras i en fond kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka hela det insatta kapitalet.
Lästips
Så stor skillnad gör hållbara fonder
Så påverkas sparandet av din nivå på risk
Snabbguide: Indexfonder och andra fondtyper
