Amortera eller spara - tänk på detta

När kan det vara läge att amortera extra?

Att amortera är som att placera pengar i din bostad. Pengarna är fortfarande dina, men du binder dem i ditt boende. Ju mer du amorterar, desto mindre ränta betalar du i fortsättningen. Den besparing du gör på räntebetalningar kan därför ses som en avkastning på amorteringen. Om din bolåneränta är tillräckligt hög kan denna avkastning bli högre än om pengarna sätts in på ett sparkonto eller investeras på börsen – men bara i vissa fall.

Belåningsgraden är avgörande

Extra amortering i stället för långsiktigt sparande lönar sig i regel bara om din belåningsgrad är hög. Varje amortering sänker din belåningsgrad. Detta gör särskilt stor skillnad om du kommer under amorteringskravets två gränser:

• Kommer du under 70 procents belåning sjunker det årliga amorteringskravet från 2 till 1 procent
• Under 50 procents belåning upphör amorteringskravet

En lägre belåningsgrad gör dig mindre sårbar för svängningar på bostadsmarknaden och i ränteläget. Kom ihåg att du vart femte år kan omvärdera din bostad. Om den har stigit i värde sänks din belåningsgrad, eftersom ditt lån då utgör en mindre del av bostades totala värde.      

När är det smartare att spara?

Om din sparränta är ungefär lika hög som din bolåneränta, då kan det vara klokare att sätta in pengarna, exempelvis på ett sparkonto eller fondsparande, än att amortera extra. En stor fördel med sparade pengar är att de inte är låsta i ditt boende utan kan tas ut och användas vid behov, vilket ger dig en mer flexibel ekonomi. Tänk på att du alltid bör behålla en ordentlig buffert med tryggt sparade pengar, för oförutsedda utgifter eller inkomstbortfall.

När ska jag välja att investera?

Ibland kan amortering alltså vara ett smart och riskfritt sätt att placera dina pengar. Men ett långsiktigt sparande i aktier eller fonder, med väl spridd risk, ger i regel bättre avkastning även om börsen periodvis kan svänga kraftigt. Denna typ av investering kan vara ett alternativ om din belåningsgrad är låg och din ekonomi är tryggad med en bra buffert.

Måste man välja antingen eller?

Amorteringar sänker gradvis dina boendekostnader. Sparande och kloka investeringar kan ge dig större tillgångar i framtiden. Nej, du behöver inte välja antingen eller. Om din ekonomi tillåter är det bra att både använda en del av dina pengar till att amortera, medan resten till exempel skulle kunna placeras i ett långsiktigt aktie- eller fondsparande.

Fler lästips

• Läs mer om amortering och amorteringskrav
• Utforska hur du kan spara pengar
• Läs hur styrräntan påverkar bolån
• Läs våra tips hur du kan månadsspara
• Få tips hur du kan buffertspara
• Utforska våra bolån

Vad som anges på denna sida ska inte anses som fondrådgivning, utan som fondtips om vad som är bra att tänka på.

Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. De pengar som placeras i en fond kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka hela det insatta kapitalet.