Smarta tips för barnsparande

Hur mycket ska man spara?

Undersökningar visar att föräldrar sparar i snitt 570 kronor per månad till sina barn från att de är små. Du kan självklart välja att spara mindre eller mer. Jag skulle vilja påstå att längden på sparandet är viktigare än summan du sparar. I ett sparande på mycket lång sikt, ca 20 år, får du nämligen stor hjälp av ränta på ränta-effekten.

Fonder, aktier eller sparkonto – vad ska man välja?

Fondsparande – bra och tidseffektivt

När det kommer till att välja sparform till långsiktigt sparande tycker jag att fonder är ett bra val. Om du inte vill vara aktiv i ditt sparande är det klokt att välja en "färdigförpackad" fondportfölj eller breda indexfonder. Då kan du bortse från börsens upp- och nedgångar och låta sparandet sköta sig självt.

Aktiesparande – för den specialintresserade

Ett aktiesparande passar för den som har ett stort intresse för börsen och är beredd att lägga tid på att hålla koll på marknaden och ekonomiska trender. Man behöver också deklarera och skatta för alla försäljningar.

Sparkonto – sämre på lång sikt

Sparkonto är ett bättre val för kortare sparande, alltså om du har max fem år på dig. Eftersom räntan ofta är låg på sparkonto missar du ränta på ränta-effekten, eller riskerar till och med att pengarna minskar i värde i ett långsiktigt sparande. Därför rekommenderar jag inte sparkonto för långsiktigt barnsparande.

Vilka fonder passar för barnsparande?

Jag brukar säga att ju längre tid man har på sig för sparandet, desto högre risknivå kan man välja. Anledningen till det är att börserna stiger och faller om vartannat. Men för den som sparar i minst tio år har sparandet ändå alltid ökat i värde, förutom några år på 1930-talet.* Om du av någon anledning inte känner dig bekväm med en högre risknivå kan du självklart välja en lägre. Läs gärna mer om hur nivån på risk påverkar ditt sparande.

Jag skulle välja breda indexfonder eller globala aktiefonder. Vill man vara mer aktiv i ditt sparande kan man lägga till någon nischad fond med hög risknivå.

Investeringssparkonto eller kapitalförsäkring för fonderna?

Utifrån skattesynpunkt skulle jag välja att placera pengarna i ett investeringssparkonto (ISK) eller en kapitalförsäkring där man betalar en årlig schablonskatt. Undvik däremot traditionellt aktie/fondkonto eftersom det innebär 30 procent vinstskatt.

ISK

Om du väljer att spara på investeringssparkonto (ISK) kan du välja öppna ett konto i barnets namn eller i ditt eget namn. Om du väljer att öppna ett konto i barnets namn blir pengarna är öronmärkta till barnet även om du skiljer dig eller går bort innan barnets 18-årsdag. Kom ihåg att barnet automatiskt får tillgång till pengarna när det blir myndigt. 

Vill du själv välja när barnet ska få pengarna kan du spara på ett ISK i ditt eget namn. Tänk på att hela sparandet räknas in i bodelningen om du skiljer dig, eller i eller dödsboet om du går bort.

Kapitalförsäkring

Genom att placera sparandet i en kapitalförsäkring i ditt eget namn med barnet som förmånstagare får du själv bestämma när barnet får ta del av pengarna. En annan fördel är att pengarna är säkrade till barnet även om du skulle skilja dig eller gå bort.

Enda nackdelen med kapitalförsäkring är att du får betala en liten riskpremie på kapitalförsäkringen. Premien bestäms av din ålder. 

Checklista för dig som vill komma igång

• Öppna ISK i barnets eller ditt eget namn, alternativt starta en kapitalförsäkring
• Välj ett månadsbelopp som passar din ekonomi
• Sätt upp ett månadssparande i en eller flera fonder som du väljer

Lycka till!

 

*) Källa: Fondbolagens förening och Riksbanken, Årsmedelavkastning, 10 års sparhorisont

Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. De pengar som placeras i en fond kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka hela det insatta kapitalet.

Långsiktighet kan ge större möjlighet till högre avkastning, men det innebär fortfarande en risk för värdeminskning över tid.

Tänk på att avgifter för fondförvaltning och riskpremie i kapitalförsäkring kan påverka din avkastning. Läs alltid igenom villkoren noggrant innan du startar ett sparande.

Olika sparprodukter medför varierande risknivåer, kostnader och skattemässiga konsekvenser som bör beaktas innan du investerar. Vilken sparform som passar bäst kan variera beroende på den enskildes ekonomiska situation och riskbenägenhet