På icabanken.se använder vi cookies för att webbplatsen ska fungera på ett bra sätt för dig. Genom att surfa vidare godkänner du att vi använder cookies.

Jag förstår

Lär dig tyda det orange kuvertet

2017-03-01

Det orange kuvertet har nu landat i våra brevlådor. De flesta vet att det handlar om pension, men få öppnar kuvertet och faktiskt läser vad som står. Jag påstår att det kan förändra ditt liv om du tar dig tid, säg 20 minuter, varje år och sätter dig in i din framtida pension.

När du öppnar kuvertet är det framförallt tre delar du ska uppmärksamma.

  1. Du kan utläsa hur mycket pengar som avsatts till din inkomstpension
  2. Du kan utläsa vilken avkastning du fått på din premiepension och vilka fondval du gjort
  3. Du kan utläsa en prognos som berättar hur stor din pension kommer bli, från det allmänna pensionssystemet, den dagen du väljer sluta jobba

Bakgrund

Din arbetsgivare betalar in pension motsvarande 18,5 procent av din lön (upp till 7,5 inkomstbasbelopp). Pengarna delas upp i två olika delar:

  • Inkomstpension – 16 procent av din lön tar staten hand om och placerar säkert. Du kan inte vara med och påverka utfallet
  • Premiepension – 2,5 procent av din lön får du, om du vill, placera själv i upp till fem olika fonder

Lägg dig på soffan

Om du inte väljer några fonder själv kommer dina pengar automatiskt placeras i en statligt förvaltad fond som heter AP7 Såfa (Statens årskullsförvaltningsalternativ). Risken i AP7 Såfa anpassas efter din ålder. Först är risken hög och sedan sänks stegvis från det år du fyller 56 år. Du behöver inte själv sköta detta utan fördelningen ändras automatiskt över tid. Syftet är att du ska ha möjlighet till bra värdeutveckling när du är yngre som sedan skiftar mot ett tryggare sparande ju närmare pensionen du kommer. Jag tycker det här är ett bra alternativ för alla som känner sig osäkra på vilka fonder man ska välja. Avkastningen har de senaste fem åren har varit 16 procent per år, vilket är högre än börsens genomsnittliga avkastning motsvarande period.

Välja fonder själv

Om du vill välja fonder själv tycker jag du ska börja med att fundera på vilken risk du är villig att ta. Ju högre risk du kan tänka dig att ta desto större är sannolikheten att du lyckas få mer avkastning om börsen går bra men också tvärt om då börsen går dåligt. Jag har specificerat de vanligaste fondtyperna nedan för att ge dig lite mer kött på benen:

Aktiefond

En aktiefond placerar majoriteten av innehavet i aktier, det vill säga andelar i företag. Aktiefonder har i förhållande till andra fondtyper en högre risk, vilket betyder att sannolikheten för både värdeökning och värdeminskning är större. Risken sprids dock automatiskt genom att fonden placerar i minst 16 olika företag, men det är inte ovanligt att man investerar i betydligt fler bolag än så. Inom kategorin aktiefonder finns många olika placeringsinriktningar med olika risk och avkastningsmöjligheter. Generellt sett har bredare aktiefonder som sprider risken på såväl olika regioner som branscher lägre risk än mer nischade aktiefonder. Aktiefonder som placerar på mer etablerade marknader såsom Nordamerika och Europa har en lägre risk än fonder som placerar på tillväxtmarknader. För fonder som placerar utomlands kan också en valutarisk tillkomma.

Indexfond

Indexfonder följer ett bestämt index, exempelvis att fonden ska följa de 30 mest omsatta aktierna på Stockholmsbörsen. Vid positiv utveckling av dessa bolag på börsen stiger fonden i värde och tvärt om. I och med att indexfonder är passiva och inte behöver förvaltning bör dessa fonder ha låga avgifter. Då fonden följer ett index så sprids riskerna även om man kan vara beroende av utvecklingen på en enskild marknad, exempelvis Sverige.

Räntefond

En räntefond placerar pengarna i räntebärande värdepapper. Det kan exempelvis vara obligationer eller stadsskuldsväxlar. Det finns både korta och långa räntefonder. En kort räntefond har ett investeringsperspektiv på mindre än ett år och en lång räntefond investerar på mer än ett års sikt. Räntefonder är en säkrare placering än exempelvis aktiefonder.

Blandfond

En blandfond investerar både i räntebärande värdepapper och i aktier. Det betyder att den ligger mellan aktiefond och räntefond gällande risk och avkastning.

Hur ofta ska jag se över mitt pensionsparande

Väljer du AP7 Såfa behöver du inte logga in särskilt ofta för att följa utvecklingen. Ett par gånger om året tycker jag du kan du avvara några minuter för att bli uppdaterad på värdeutvecklingen. Väljer du att placera dina pengar själv tycker jag du ska vara mer aktiv. AP7 Såfa placerar fondens pengar i cirka 2 600 företag världen över, vilket är en mycket bra riskspridning. Placerar du själv så kan du välja upp till fem olika fonder, beroende på vad du väljer kan du öka risken i ditt sparande markant. Skulle du välja fonder som utvecklar sig dåligt och inte logga in för att kolla utvecklingen kan dina pensionspengar tappa ordentligt i värde innan du hinner agera. Sammanfattningsvis:

  • AP7 Såfa = Du behöver inte logga in särskilt ofta
  • Väljer du egna fonder = Du behöver vara mer aktiv och logga in oftare

Prognos

Ditt orange kuvert visar också en prognos på hur mycket du kommer få i pension. Prognosen förutsätter att din livssituation ser ut som den gör idag och prognosen tar inte hänsyn till om du exempelvis blir sjukskriven eller arbetslös. Ta prognosen med en nypa salt, vi vet aldrig vad som händer i livet. Men se den som ett riktmärke och fundera på hur mycket du behöver spara privat för att hamna på den nivå du önskar vi pensionsålder.  

 

Kom ihåg att det flesta får pension via sin arbetsgivare, så kallad tjänstepension, som ska komplettera den allmänna pensionen. Vi kommer återkomma till denna del senaste under året. Du kan också läsa mer på Pensionsmyndighetens hemsida.

› Läs mer här

 

Öppna det orange kuvertet och påverka din framtid som pensionär! Lycka till!

Magnus Hjelmér
Vardagsekonom

Twitter: @MagnusHjelmer
Snapchat: @MagnusHjelmer
Facebook: @Vardagsekonomen

Fler inlägg i kategorin Spara

2017-09-27 Spara

E-krona, fiktion eller verklighet?

Riksbanken utreder om vi ska ha elektronisk valuta i Sverige, jag förklarar hur det fungerar.

2017-09-22 Spara

Gör den nya höstbudgeten dig till vinnare eller förlorare?

Är du en vinnare eller förlorare på regeringens höstbudget? Jag lyfter några saker som kanske påverkar din vardagsekonomi.

2017-09-20 Spara

Så här finansierar du renoveringen

Går du i renoveringstankar? Här kommer tipsen som du inte vill missa. Jag går igenom hur amorteringskravet påverkas och vad du ska fokusera på.

2017-09-13 Spara

Vi borde lyfta blicken och fokusera rätt

Det pågår heta diskussioner kring den höjda skatten på investeringssparkontot. Frågan är om vi har rätt fokus överhuvudtaget.

2017-09-06 Spara

Kan förändrad skatt ge en fungerande bostadmarknad?

Kan en ny beskattningsmodell lösa bostadproblematiken? En rapport är släppt, jag förklarar innehållet.

2017-07-07 Spara

Rika upplevelser för den sparsamme

Behöver alla upplevelser kosta skjortan? Jag ger dig heta tips på upplevelser som kostar mindre.

2017-07-07 Spara

Reflektioner från Almedalen

Nyss hemkommen från Almedalen ger jag några reflektioner inom pensionsområdet, Sveriges tillväxt och digitaliseringen inom bankvärlden.

2017-07-05 Spara

Billiga och enkla träningstips för sommaren

Se till att träna även på semestern, jag ger dig de bästa träningstipsen som både är billiga och enkla.

2017-06-28 Spara

Pensionsskolan del 3

Behöver man verkligen spara till pensionen på egen hand? I sista delen går vi igenom den privata pensionens dos and don'ts. Trevlig läsning!

2017-06-14 Spara

Pensionsskolan del 2

I den här delen går vi igenom tjänstepensionen, en otroligt viktig pusselbit i det totala pensionsparandet.

2017-06-05 Spara

Få semesterbudgeten gå ihop

Se till att pengarna räcker hela sommaren, du får tipsen som räddar sommarbudgeten.

2017-05-18 Spara

Pensionsskolan del 1

Många tror att pensionssparande är svårt och krångligt, Det är det inte, det kräver dock att du investerar lite tid och energi och det kan jag lova att det är värt.

2017-04-27 Spara

Fabriksförsäljningen, det lönar sig!

Passa på att fynda när du passer en fabriksförsäljning/outlet i sommar. Jag ger dig listan på de bästa guldkornen.

2017-04-19 Spara

Deklaration 2017

Det är snart dags att lämna in deklarationen. Här kommer några värdefulla tips på avdrag du kan göra.

2017-04-11 Spara

Ska du ut och resa i påsk?

Hur reser man billigast, bekvämast och mest klimatsmart till sina nära och kära?! Jag har tagit reda på svaret.

2017-03-16 Spara

Matlådan – Din bästa vän!

Är det verkligen värt att ta med matlåda till jobbet? Tveklöst ja! Läs hur mycket du sparar på ett år och få tips på maten som smakar bäst i lådan.

2017-03-13 Spara

Barnsligt sparande

Hur sparar man bäst till sitt barn? Hur stor veckopeng ska man ge? Barnsparande väcker många frågor, jag kommer med svaren.

2017-03-09 Spara

Vårstäda din ekonomi

Ut med det gamla in med det nya! Nu har det blivit dags att vårstäda din ekonomi, jag ger dig tipsen.

2017-03-08 Spara

Vi behöver bli mer jämställda

Jämställdheten på börsen försämrats senaste året, av 310 börsbolag har endast 16 kvinnliga vd:ar. Förändring nu!

2017-02-27 Spara

Spara hållbart

Vad innebär det att spara hållbart egentligen, jag reder ut begreppen och visar vägen.

2017-02-25 Spara

Förläng hållbarheten på din mat

På vilken hylla, i kylskåpet, ställer du mjölken? Hur förvarar man grönsaker? Förläng hållbarheten på din mat och spara samtidigt slantar.

2017-02-17 Spara

Vägen till ett rikare sportlov

Sportlovet är här! Vill du veta hur du sparar 10 000 kr på fjällsemestern eller hur du semestrar hemma? Klicka på inlägget!

2017-02-09 Spara

Bli en superprutare

Hur gör man när man prutar? Här får du tipsen som gör dig till en superprutare. Det är enklare än du tror!

2017-01-24 Spara

Budgeten 2017 – Många påverkas, men väldigt lite

Under 2017 kommer det bli en hel del förändringar som kommer påverka din privatekonomi. Här kan du läsa hur stor påverkan blir för just dig.

2017-01-05 Spara

Klara årets tuffaste månad

Överallt kan du läsa om tipsen som får dig att klara årets fattigaste månad. Jag ger dig en mer hållbar lösning för stunden och lång tid framöver.

2016-12-16 Spara

Dags att sluta mata den tjocka katten

Vakna upp, du missar avkastning! Har du några av fonderna som underpresterar?

2016-12-09 Spara

Öka din chans att lyckas – Sätt rätt mål

Beach 2017, en resa eller varför inte ett nytt hem. Hur gör man för att lyckas nå sina uppsatta mål?

2016-11-15 Spara

Vem ska jämka?

Det finns vissa som vinner på att jämka mer än andra, jag reder ut vem det är mest lönsamt för

2016-11-07 Spara

Att flytta hemifrån

Är det dags att flytta hemifrån? Det är mycket att tänka på men misströsta inte, här ger jag dig de bästa tipsen!

2016-11-03 Spara

Hur gör man en budget?

Varför ska man göra en budget? Det enkla svaret, du sparar pengar och får koll på din ekonomi!

2016-10-25 Spara

Varför ställer banken frågor?

Funderar du varför banken ibland ställer massor av frågor? Här berättar jag varför detta är en viktig del i vårt samhälle.

2016-09-28 Spara

Krönika - Vilken spartyp är du?

Svårt att välja sparform? Gör mitt enkla test och börja spara redan imorgon.

2016-09-27 Spara

#Sparutmaningen

Kom igång och spara efter sommaren! Spara över 20 000 kr/år med en enkel och rolig sparutmaning

2016-09-22 Spara

Så påverkas du av nya budgeten

Så här påverkas din privatekonomi av nya budgeten

2016-09-12 Spara

Få månaden att gå ihop

Ibland räcker inte pengarna hela vägen. Här är tre tips som kan rädda ekonomin i slutet på månaden.

2016-05-26 Spara

Sparskolan – Del 2: Olika sparformer

Jag fördjupar mig och förklarar de vanligaste sparformerna, fonder och aktier.

2016-05-17 Spara

Sparskolan – Del 1: Vilken sparandetyp är du?

Jag hjälper dig navigera rätt i sparandedjungeln. I första delen reder vi ut vilken sparandetyp du är.

2016-04-25 Spara

Spara tusenlappar på att cykla

Att cykla är bra för både miljön och hälsan. Men hur mycket påverkar det din plånbok?

2016-02-26 Spara

Se över familjens sparande

Tag reda på vilka typer av sparanden som kan vara bra att ha.

2016-02-01 Spara

Bli en vinnare, skippa köttet

Kan vi på ett enkelt sätt kan bidra till en bättre miljö och på köpet få en tjockare plånbok?

2016-02-01 Spara

Gratis är godast

För den som vill mätta sin kunskapstörst, så infördes fri entré på 18 statliga museer från 1 februari.

Visa fler